Une application et une carte bancaire, c’est tout ce dont vous avez besoin pour vos opérations bancaires de nos jours.

Bunq, Revolut, BforBank et N26 sont quatre nouveaux acteurs sur le marché français. L’ouverture d’un compte est gratuite et se fait en cinq minutes. Quelques jours plus tard, la carte de paiement arrive dans la boîte aux lettres.

Ce ne sont que quatre des nombreuses entreprises fintech en Europe qui défient les grandes banques traditionnelles avec des services bancaires numériques à faible coût.

Cela est rendu possible par la création de l’espace unique de paiement en euros (SEPA) en 2014, avec lequel le marché européen des paiements sera intégré. Le transfert d’argent entre pays est désormais beaucoup plus facile. Et en principe, vous pouvez faire virer votre salaire sur un compte IBAN britannique.

BforBank a ouvert le marché français il y a cinq ans. Entre-temps, la Revolut britannique et la N26 allemande ont été ajoutées. D’autres acteurs, tels que le British Loot et le Fidor franco-allemand, arrivent, mais pour l’instant, ils observent de l’extérieur des frontières du pays.

Les premières banques en ligne ont levé plusieurs millions de fonds (BforBank,Revolut et N26) ou ont un riche fondateur (Bunq).

Leur objectif ?

• Un service supérieur pour peu d’argent qui offre aux clients beaucoup de flexibilité.

Revolut, N26 et Bunq peuvent se présenter comme des banques, mais en fait, ce sont des sociétés informatiques qui se spécialisent dans quelques services bancaires spécifiques.

Ouverture d’un compte via l’application

L’inscription est facile avec les nouveaux joueurs en ligne. Installez l’application sur un smartphone ou une tablette et créez un compte. Vous devez ensuite vérifier votre identité.

Comme N26 possède une licence bancaire, elle est soumise à des conditions strictes. Lors d’un appel vidéo parfois inconfortable, un employé prend des photos de vous et de votre passeport – et vous devez prouver que votre passeport est authentique en tenant le document à la lumière de façon à ce que le filigrane soit visible.

Bunq dispose du même contrôle visuel par liaison vidéo, mais il est également possible de transférer 0,01 euro et de télécharger une copie de la carte d’identité.

Avec Revolut, qui ne dispose que d’une licence de monnaie électronique, la procédure est un peu moins compliquée. Il suffit de télécharger une preuve d’identité et de faire preuve d’égoïsme.

Pour ouvrir un compte bancaire chez BforBank, c’est un peu plus restrictif, il faut par exemple avoir sa résidence fiscale en France et être titulaire d’un compte bancaire ouvert en France à son nom.

Il faut également justifier à l’ouverture du compte d’un minimum de revenus ou si vous êtes déjà client, d’un encours minimum sur les produits d’épargne BforBank.

Demander une carte de crédit

L’étape suivante consiste à demander une carte de crédit. Carte de crédit gratuite en utilisant un code avantage BforBank, la néo banque propose cette offre promotionnelle a ces nouveaux clients. Les cartes Revolut (6 euros, frais d’expédition compris) et N26 (gratuite aux Pays-Bas pour l’instant) sont des cartes de crédit prépayées, sur lesquelles vous devez d’abord déposer de l’argent avant de pouvoir payer avec elles. La question est de savoir si tous les magasins et boutiques en ligne acceptent la carte. Les utilisateurs signalent qu’ils rencontrent parfois des problèmes à ce sujet sur divers forums.

Bunq propose une carte de paiement Maestro, mais pour cela, il faut passer à l’abonnement premium de 8 euros par mois.

Vous avez peur d’oublier le code PIN, ne le soyez pas. Il peut être réglé et modifié via l’application. Vous pouvez donc vous occuper vous-même d’encore plus de choses : la limite de retrait et de paiement, le paiement à l’étranger, la caisse en ligne et la possibilité de retirer de l’argent du mur.

Autre fonctionnalité pratique : vous pouvez relier plusieurs laissez-passer à votre compte (moyennant un supplément).

Par exemple :

• vous pouvez donner une carte de débit à votre enfant pour qu’il rende la monnaie et fixer vous-même une limite mensuelle.
• Ou, en tant qu’entreprise, donner un laissez-passer à un employé qui part en voyage d’affaires. Tous les paiements sont automatiquement enregistrés. Cela évite les tracas liés aux reçus.

Coûts supplémentaires

Comme l’ouverture d’un compte bancaire est gratuite, les banques en ligne doivent chercher d’autres moyens d’augmenter leurs revenus. Pour ce faire, ils taxent, entre autres, les paiements non en euros, les transactions en dehors de la zone SEPA ou les gros consommateurs.

Par exemple, il est défavorable de se rendre souvent au distributeur automatique de billets. Avec Bunq, les dix premiers retraits d’espèces par mois sont gratuits. Chez Revolut, vous pouvez retirer jusqu’à 200 euros par mois sans aucun frais. N26 vous fait payer 2 euros si vous vous rendez plus de cinq fois au guichet automatique.

Chez BforBank, la gestion du compte et les opérations courantes sont gratuites. Par contre aux niveaux des frais à l’international (hors zone euro), les frais pour vos paiements et retraits sont seulement de 1,95% (tarif en vigueur au 02/01/2019) par opération.

Pour les retraits d’espèces dans les pays hors zone euro, le Bunq et le N26 facturent respectivement 1,5 % et 1,7 % de plus.

Taux de change favorable

Les banques numériques ont beaucoup en commun, mais il y a aussi des différences. Revolut, par exemple, se distingue par des taux de change favorables, ce qui vous permet d’effectuer des paiements avantageux en dehors de la zone euro. Sur un compte Revolut, il est possible de détenir jusqu’à 26 devises différentes.

Ce n’est pas pour rien que l’application est populaire auprès du personnel de KLM, a déclaré le directeur national Evert van de Hoorn à Business Insider. « Ce sont des stewards et des pilotes qui se rendent aux États-Unis, par exemple, et qui sont ensuite obligés de se reposer pendant quelques jours. Ils utilisent Revolut pour acheter une tasse de café ».

N26 utilise également un taux de change élevé et ne facture pas de supplément de change de 1,5 à 2,5 % comme la plupart des sociétés de cartes de crédit. L’entreprise allemande travaille en collaboration avec le géant finlandais Transferwise, avec lequel vous pouvez échanger des devises à moindre coût.

Bunq se concentre sur la vie privée

Bunq se présente comme le gardien de votre vie privée. La société s’engage à ne pas utiliser vos données de paiement et à ne pas investir votre argent.

« Nous offrons des fonctionnalités exceptionnelles, nous garantissons votre vie privée et nous n’investissons pas dans des sociétés douteuses », a déclaré récemment le fondateur Ali Niknam à RTL Z. « Avec nous, vous vivez une expérience complètement différente de celle de votre banque d’antan.

Si vous optez pour Bunq, vous choisissez pour la confidentialité et la certitude que votre argent ne sera pas utilisé pour financer des projets que vous pourriez ne pas soutenir, tel est son message.

Il n’est pas possible d’épargner ou d’emprunter

Bunq veut le gagner uniquement sur le service et les services. La société se concentre donc uniquement sur les comptes courants, comme le font initialement N26 et Revolut aux Pays-Bas. Il n’est pas possible d’épargner, d’emprunter ou de contracter une assurance – bien que Revolut souhaite offrir cette possibilité à l’avenir.

Les nouveaux venus en ligne ne remplacent donc pas encore complètement une banque classique comme crédit agricole, LCL, la banque postale ou ING. Beaucoup de gens aiment avoir tout sous un même toit : compte bancaire, compte d’épargne et assurance. De plus, les grandes banques ont amélioré leurs services numériques et proposent aussi à leur tour des applications mobiles, Android et IOS pour pouvoir accéder aux comptes courant rapidement et simplement depuis tout type de supports.

Tout cela pourrait changer dans les années à venir. A partir de 2021, une directive européenne entrera en vigueur qui obligera les grandes banques traditionnelles à donner à de nouveaux acteurs l’accès aux comptes chèques de leurs clients – une révolution dans le secteur financier qui devrait avoir des conséquences majeures.

En attendant, un compte chez Bunq, Revolut ou N26 peut être un bon complément pour beaucoup de gens – pour quelqu’un qui voyage beaucoup, un couple qui veut ouvrir un compte commun ou si vous êtes pilote d’avion 🙂

Une question, une remarque, n’hésitez pas à nous laisser un petit commentaire !