Une assurance emprunteur constitue un gage de sécurité qui vous permet d’obtenir un prêt immobilier auprès d’une banque. Effectivement, cette assurance sert à garantir votre emprunt contre les aléas de la vie qui pourraient vous empêcher de rembourser votre crédit. Vous devez donc bien la choisir non seulement pour vous protéger, mais aussi votre famille. Découvrez dans cet article les principaux critères à considérer pour trouver la meilleure assurance emprunteur.
Sommaire
Analyser les différents types de garanties
Pour dénicher l’assurance emprunteur qui vous convient le mieux, vous devez avant tout examiner les garanties proposées. Chaque offre renferme un certain nombre de garanties obligatoires et de garanties facultatives. Parmi les garanties standards, l’on retrouve la couverture du risque décès et la couverture de la perte totale irréversible d’autonomie (PTIA). Vous devez analyser chacune d’elles pour le choix d’une assurance de prêt qui vous convient.
Le premier type de couverture s’active en cas de disparition de l’emprunteur, tandis que le second entre en jeu quand l’assuré est touché par une invalidité. En ce qui concerne les garanties facultatives ou optionnelles, les plus fréquentes sont :
- La couverture du risque invalidité permanente totale : elle s’active lorsque l’emprunteur est invalide et n’est plus du tout en mesure d’effectuer une activité rémunératrice ;
- La couverture du risque invalidité permanente partielle : ici, l’assurance prend en charge une partie des mensualités quand l’invalidité est comprise entre 33 et 66 % ;
- La couverture du risque incapacité temporaire de travail : elle couvre l’assuré en cas d’arrêt de travail suite à un congé maladie ou un accident ;
- La couverture du risque perte d’emploi : en cas de licenciement non fautif, l’assuré bénéficie d’une indemnité chômage de la part de l’assurance.
Évaluer la qualité du contrat d’assurance
Une fois les garanties nécessaires choisies, vous devez analyser avec soin les conditions générales de l’assurance. De cette manière, vous pouvez vous assurer d’opter pour l’offre qui vous correspond vraiment. Pour cela, prenez en compte les critères ci-après :
- L’âge maximal pour activer les couvertures : cet âge varie d’un assureur à l’autre ;
- Les cas d’exclusions définis dans le contrat : les assureurs excluent certaines situations de leurs garanties pour limiter les risques. Si votre métier vous fait courir des risques particuliers, les exclusions peuvent concerner votre profession ;
- La durée d’indemnisation pour les cas temporaires : elle concerne plus des situations temporaires comme l’arrêt maladie ou le licenciement non fautif ;
- Le délai de carence : il s’agit du délai éventuel durant lequel les échéances de prêt ne sont pas prises en charge par l’assurance ;
- La période de franchise entre la constatation de la situation et le début de l’indemnisation : c’est le cas par exemple pour la couverture du risque incapacité temporaire de travail.
Sélectionner la quotité de son assurance de prêt
En assurance emprunteur, la quotité désigne le pourcentage de répartition de la couverture entre co-emprunteurs. Si vous empruntez seul, l’organisme de prêt exigera que vous soyez entièrement assuré sur votre crédit. En revanche, si vous empruntez à deux, il exigera une quotité minimale de couverture pour chaque assuré dans votre contrat de prêt. Il s’avère donc capital de considérer ce point lors de la négociation de votre crédit.
En effet, plus le pourcentage de répartition sera grand, plus le coût de l’assurance sera important. Sachez toutefois qu’il ne suffit pas de minimiser les quotités de chaque emprunteur pour minimiser le coût de l’assurance. Le plus important ici, c’est de déterminer la quotité d’assurance adaptée à chaque emprunteur avant de signer votre contrat.
